Cada vez mais gente está entrando em bancos digitais. Pesquisa recente do Instituto Locomotiva mostra que o número de brasileiros que têm apenas conta digital já chega a 19% da população. Enquanto isso, 57% dos entrevistados possuem contas tanto em banco tradicional, quanto em banco digital.

Ao mesmo tempo, 34 milhões de brasileiros não têm conta em nenhum banco. Isso corresponde a 21% da população acima dos 16 anos.

Um dos principais atrativos dos bancos digitais é a facilidade para abertura de conta e ausência de taxas para serviços básicos. Por isso, são considerados um dos principais caminhos para a democratização do sistema financeiro.

Pra entender melhor essa reestruturação de cenário, a gente traz aqui algumas nomenclaturas com as quais você precisa se familiarizar - pra se beneficiar com elas também: startups, fintechs e neobanks.

O que é neobank?

Um banco classificado como neobank é aquele que oferece serviços bancários simples e, em geral não possui uma agência física - não porque "não consegue", mas porque não quer mesmo. O negócio dele é operar no ambiente digital. Por isso, operam através de aplicativos, e também de seus sites. Os neobanks se enquadram também na definição de fintechs.

O que é fintech? Esse é um termo relativamente novo pra muita gente. Ele junta as palavras em inglês "financial" (finanças) e "tech" (tecnologia). Fintech é um conceito usado para definir as startups que operam no mercado financeiro, através de apps e sites. O que é startup? Startups são empresas novas ou de poucos anos de operação (é que daí vem o prefixo start, que significa “começar”), pequenas (claro, pois estão começando), e de base tecnológica, ou seja, operam através de plataformas digitais.

Agora que você já entendeu esses três conceitos básicos, vamos aprofundar o significado de neobank.

Todo neobank é um banco digital. Mas nem todo banco digital é neobank. Em geral, o mercado classifica bancos digitais como aqueles que são um braço online de bancos maiores (em geral, carregando outro nome) ou de holdings bancárias. Já os neobanks são empresas independentes, não estão ligadas a nenhuma empresa maior do sistema financeiro e não têm sede física.

Como define a Forbes, neobanks são "fintechs que oferecem aplicativos, software e outras tecnologias para otimizar serviços bancários móveis e online. Essas fintechs geralmente se especializam em produtos financeiros específicos, como contas correntes e poupança”. Isso quer dizer que os bancos digitais, ou bancos online têm uma atuação mais ampla do que neobanks. Mas neobanks atendem às demandas básicas e, por isso, têm atraído cada vez mais usuários.

De acordo com a Insider Intelligence, empresa de pesquisa de mercado, o número total de titulares de conta em neobank nos Estados Unidos hoje é de 24,9 milhões. E a estimativa é que, em 2025, sejam 39,1 milhões de clientes.

Neobanks no Brasil e nos EUA

Banco Inter

Fundado em 1994, é um dos primeiros bancos digitais do Brasil. Nasceu em Belo Horizonte, a partir do Banco Intermedium. Uma das principais características do modelo negócio - comum à maioria dos neobanks - é oferecer serviços financeiros básicos sem cobrar taxas e sem limitar o número de operações, como saques e transferências entre contas e bancos - os DOCs ou TEDs, que foram substituídos, em sua maioria, pelo PIX, sistema implementado pelo Banco Central em 2020, que também não cobra taxas, inclusive nos bancos tradicionais.

GMAC ($ALLY)

Nasceu junto com a General Motors ($GM), em 1919, em Detroit, cidade do estado de Michigan (EUA). Era o braço da montadora que oferecia financiamento de imóveis e veículos pra revendedores e clientes. Em 2009, o GMAC Bank sofreu com o colapso dos mercados imobiliário e automotivo e foi incorporada pela Ally Financial. Hoje, é um neobank e opera num modelo equivalente ao Banco Inter no Brasil. 

SoFi Technologies Inc ($SOFI)

Fundada em 2011, em São Francisco, na Califórnia (EUA). É uma empresa que oferece serviços financeiros online básicos, como abertura de conta, crédito estudantil, financiamento automotivo, refinanciamento, empréstimos, e investimentos. Como a empresa define, "a missão da SoFi é ajudar as pessoas a alcançar a independência financeira para realizar suas ambições. Independência financeira não significa apenas ser rico; significa chegar a um ponto em que seu dinheiro funcione para a vida que você quer viver”.

Axos Bank ($AX)

Fundado em 2000, coloca-se no mercado como banco digital pioneiro, com serviços financeiros inovadores. Tem sede em San Diego, na Califórnia. Oferece conta, investimentos, empréstimos para pessoa física e empresas, e financiamento imobiliário. Integra a holding bancária Axos Financial.

Nu Bank ($NU)

Fundado em São Paulo, em 2013. Abriu capital na Bolsa de Nova York em dezembro de 2021, e é operado internacionalmente pela Nu Holdings Ltd. Começou oferecendo apenas serviços mais básicos, como abertura de conta, transferências e cartão de débito. Depois, implementou o cartão de crédito. Atua com um posicionamento focado em ajudar as pessoas a controlarem as suas finanças.